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银行间竞争兵不血刃 品牌加实力暗中较劲

2015-1-29 10:20:52 来源:上海商报 作者:

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我国电子银行呈现飞跃式发展,业务普及率显著提高。

根据知名第三方金融分析研究机构银率网近日发布的“2014年度360°银行评测报告”,内容涉及各银行的综合服务?穴ATM、网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行、直销银行、微信银行?雪以及个人金融业务?穴房贷、个人贷款、银行卡、理财产品、贵金属等业务?雪。记者发现,2014年商业银行在客户和渠道方面的竞争更加激烈,银行品牌形象和经营实力仍然是用户看重的因素。

电子银行作为重点,呈现飞跃式发展,业务普及率显著提高。调查结果显示,网银已经成为用户使用银行服务最主要的渠道,超过了传统实体网点和ATM自助设备。而手机银行、微信银行的发展速度更快,两者的使用率均已超越电话银行,成为信息查询的主要渠道。

最被忽悠:

五成受访者不知理财产品风险

2014年有50.2%的受访购买过银行理财产品,记者发现,该比例是近五年来首次突破50%。在购买理财产品的客户中,中老年人比例上升。从购买过理财产品的受访者的年龄分布来看,依然是23岁至35岁的青年人群占主导地位,但占比大幅下降,2013年23岁至35岁的人群占比高达71.74%,2014年该比例仅为59.24%。而36至45岁、46至60岁的中老年人的占比上升明显,分别上升3.7%和6.09%。

在购买银行理财产品时,投资者最关注什么问题呢?调查结果显示,投资者首先最关注的依然是产品的收益,其次才是风险以及购买的便捷性和银行客户经理的服务等。评测数据显示,对于收益的考量,投资者最关注的是产品的收益是否足够高、是否保本、是否保证收益,选择这三个选项的比例高达72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量产品风险的相关选项,如银行的风险控制能力(24.46%)、银行的信誉度好坏(23.17%)。投资者选择客户经理服务的专业性、客户经理服务态度好坏以及银行自己的宣传推广等因素的比例较低,说明这些因素对于投资者选择购买理财产品的影响较小。

但在理财产品的销售过程中,理财经理为投资者介绍理财产品时,一直都存在避重就轻,弱化风险、暗示或承诺收益依然是理财产品销售误导的现象。产品最差收益、产品风险往往是理财经理最不愿意与客户详细说明的内容。在去年,超过四分之三的受访者没有被告知最差收益情况,超五成的受访者没有被告知产品风险。另外有超过两成的受访者没有被告知产品期限和收益类型,说明理财经理在介绍产品过程中规范性较差。#JRJ分页符#

最风险:消费贷款用途错配依然严重

最风险:消费贷款用途错配依然严重

个人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面,近年来越来越受到消费者的青睐,银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。然而这些以消费名义申请的银行贷款最终都去了哪里?

去年360°银行评测结果显示,在受访者申请消费贷款的资金用途上,排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例达到16.20%,这一数据同2013年相比有6.47个百分点的降幅。但记者发现,如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额两者相加,近五成的个贷额度流入楼市。“纵观2014年全年,楼市处于结构调整时期,整体成交低迷,这让楼市难以维持在往年的平均水平,这也促使了房贷申请量和消费贷申请量的下滑。”中原房产某销售分析。

此外,数据显示,消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他,再加上用于买房用途,三者相加总共达到26.07%,也就是说有五分之一的消费贷款并不是用来日常消费。

随着楼市近十年的迅猛发展,国家为限制更多的信贷资金流入楼市,央行和银监会多次下发过相关通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。就在2014年5月份,北京银监会为此还出台《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,要求个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内,贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料等等。但在实际操作中,由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥,让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

据记者了解,银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明,也要求大额款项直接打入用途方账户,但这也就滋生了利用此来牟利的渠道,也衍生出灰色产业链和费用,这其中包括贷款套现、提供贷款用途资料等等。在调查中就显示有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费,有3.24%的受访者支付过套现手续费,还有2.35%的受访者给过办理相关贷款的客户经理好处费。

虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大,但说明确实存在贷款挪用的现象,而这些费用的支出也严重影响着银行信贷资产的健康度。从近期的银行年报情况来看,去年贷款不良率普遍有所上升,这其中个人消费类贷款的不良率不仅偏高,不良率上升幅度也较快。#JRJ分页符#

最不普及:纯芯片卡持卡人不足两成

最不普及:纯芯片卡持卡人不足两成

随着信用卡的日渐普及,信用卡盗刷问题也日益严重,尽快使用安全性更高的芯片卡替代容易被克隆的磁条卡成为央行关注的重点。2011年3月,央行全面启动银行磁条卡向芯片卡迁移工作。2013年起,全国性商业银行全部开始发行芯片卡,而从2015年1月1日起,全国各银行将全面发行银联芯片卡。

那么在磁条卡向芯片卡迁移的大势所趋下,到底纯芯片卡(非磁条加芯片的复合卡)的普及率如何呢?持卡人是否愿意主动将磁条卡替换成芯片卡呢?

报告显示,目前纯芯片卡普及程度较低,仅16.66%的持卡人持有纯芯片卡。在持有磁条卡的持卡人中,64.02%的持卡人愿意更换芯片卡,除19.77%的持卡人所持信用卡不支持更换(发卡银行不提供换卡服务或收费)芯片卡外,44.25%的持卡人准备更换芯片卡。

为何一些磁条卡持卡人不愿意主动更换芯片卡呢?“部分银行在推广芯片卡过程中,存在一系列问题,如换卡不保号、换卡收费,这些门槛让一些磁条卡持卡人不想去换安全性更高的芯片卡。”银率网分析师许诺告诉记者。

不少业内人士认为,磁条卡向芯片卡迁移还需要银行和监管部门进行更深入的引导和让步。银行作为银行卡发行方,有责任和义务提高自己的加密手段,保护持卡人账户安全,不应该将此次换卡的成本和不便完全推给持卡人,让消费者来承担换卡成本。“银行不妨将这次免费换卡作为卖点,吸引更多的用户,这远比花大钱打广告更能收到强化品牌,占领市场的作用。监管部门不妨也效仿国际卡组织,制定相关政策规定,如果持卡人因使用不安全的磁条卡导致个人信息被复制,产生的损失应该由发卡银行来承担。以此来督促银行加入免费换卡的大军。”许诺建议。#JRJ分页符#

最消费:逾七成持卡人用信用卡网购

最消费:逾七成持卡人用信用卡网购

信用卡现在几乎人手一张,那么持卡人最常用信用卡干什么呢?评测数据显示,七成以上持卡人主要用信用卡网购。

信用卡的作用有很多,比如在实体店刷卡消费、网上购物、分期付款、积分兑换等等。此前,信用卡的主要用途是在实体店刷卡消费,

而随着近几年电商的发展,网购已经成为大家的主流购物渠道,网上支付也随之成为目前持卡人最经常用到的功能。

因此,不少银行还推出了专门的网购信用卡,除了具有普通信用卡的功能外,网购还可以返现或是返积分,甚至是多倍积分,据记者了解,各银行推出的网购信用卡普遍办卡量要比其他类型的信用卡高一些。

值得注意的是,排在“网上购物”之后的是积分兑换和分期付款,原本最重要的功能—“实体店刷卡消费”已跌出前三。而网上商城和银行提供给持卡人的增值服务,则很少被用到。

客户愈来愈看中银行的品牌形象和经营实力。#JRJ分页符#

最期待:超五成持卡人期待申请虚拟卡

最期待:超五成持卡人期待申请虚拟卡

2014年3月11日,支付宝和腾讯同时宣布将联合中信银行(行情,问诊)(601998,股吧)推出虚拟信用卡。虚拟信用卡具有传统信用卡的免息期,持卡人可以实现先消费后还款,在应用场景上,虚拟信用卡依托平台也可以实现在线消费和线下店铺的同时使用。这种申卡门槛要远低于传统信用卡的信用卡模式一出现就引发了轩然大波,这意味着信用卡发行将不再是银行一统天下,不少条件达不到银行批卡的消费者都跃跃欲试,打算尝鲜,然而,就在两日之后,央行紧急下发文件,要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

虽然此后不断有央行将重启虚拟信用卡的风声传出,但最终都不了了之。不过,虽然虚拟信用卡被暂停了,电商们依然看好信用卡市场这块大蛋糕,纷纷推出了类虚拟信用卡产品,频打擦边球。据记者不完全统计,在2014年虚拟信用卡叫停后,先后有京东白条、平安壹钱包“借钱宝”、支付宝钱包“信任宝”(已下线)、蚂蚁微贷“花呗”、天猫“先试后买”上线,这些金融产品虽然不叫虚拟信用卡,但是其本质和虚拟信用卡类似,都可以提供先消费后还款的服务。

而看看监管层态度,目前来看,央行对于这些类虚拟信用卡产品并没有“喊停“,因此,业内普遍认为,随着金融创新的深化,虚拟信用卡未来必然会重启,毕竟现有的信用卡市场并不能满足所有消费的需求,即使是已经持有实体信用卡的持卡人,也对虚拟信用卡充满需求。

2014年银行评测数据显示,如果银行推出虚拟信用卡账户,超五成信用卡持卡人表示愿意申请,可见虚拟信用卡未来前景广阔。#JRJ分页符#

最冷门:信用卡电子渠道申请不足一成

最冷门:信用卡电子渠道申请不足一成

评测数据显示,银行网点、银行官网、“扫楼办卡”等传统办卡方式依然是银行客户申请信用卡的主要渠道。63.34%的信用卡客户是通过银行柜台网点申请信用卡的;除银行网点外,通过银行官网、“扫楼办卡”两种渠道申请信用卡的客户也超过30%。而通过电子银行渠道申请信用卡的客户仅占8.30%,在授权网站办卡的客户占比2.61%,通过不同电子银行渠道申请信用卡的客户占比大致相同,均不超过4%,其中通过微信银行申请信用卡的用户占3.13%,通过信用卡官方APP申请信用卡的用户占比2.47%。

网上申请信用卡、上门办卡的形式,让客户足不出户就能申请到心仪的信用卡,方便快捷、省时省力,在用户体验上比通过银行网点柜台申请要好,既然通过电子银行和代理网站申请信用卡相比网点柜台申卡更加便捷,为何却有如此多的客户通过银行网点进行申请?

“用户能接受"扫楼办卡",却不通过银行授权的网站申请信用卡,显然用户并不担心自己的个人信息安全问题,因此结论是:用户其实并不知道除了银行网点柜台之外,还可以通过哪些渠道申请信用卡。银行为减少网点柜台的压力,有必要对电子银行和代理网站申请信用卡的渠道加大推广力度,让客户增加对电子渠道的认知和信任。”许诺分析称。#JRJ分页符#

最好体验:微信银行成信息查询最好渠道

最好体验:微信银行成信息查询最好渠道

评测数据显示,微信银行用户较2013年增长127%,使用微信银行的用户比例为34.47%,已超越电话银行的26.1%。86.7%的微信银行用户利用微信银行查询信息,用户认为微信银行和手机银行是信息查询的最好渠道。

目前微信银行的功能主要包含信息查询、充值缴费、还款等银行基础业务,从用户的使用情况来看,信息查询是微信银行中用户使用率最高的业务。86.7%的微信银行用户选择了使用信息查询业务,30.20%的用户曾经通过微信银行办理充值缴费业务。而通过微信银行购买理财、申请贷款等业务的使用率相对较低,占比仅11.31%和5.03%。

事实上,微信银行在信息查询方面确实给用户带来了良好的体验,相比于跑银行网点、找ATM机、拨通电话银行不断地听从语音选择、插入U盾登录网银等费时费力的操作,微信银行更加便捷省事,只要绑定银行卡即可通过微信银行中的查询功能一键搞定,查询账户余额、交易明细、信用卡账单等等信息。

记者发现,360°银行评测的另一个结果,也充分印证了微信银行的信息查询功能是最迎合用户需求的,“银行的各类业务,用户最愿意通过什么渠道办理”一题的调查结果显示,选择使用手机银行、微信银行查询信息的比例分别为39.07%和33.69%,远高于其他渠道。

而对于购买理财、申请贷款等涉及到大额资金交易的业务,用户依然相对保守,还是愿意选择银行网点或ATM机。调查结果显示,选择愿意通过柜台或ATM机办理存贷款业务的占比最高,而对于购买银行理财产品,49.57%的受访者表示更愿意通过网银渠道。这些涉及到大额资金交易的业务,用户选择采用微信渠道办理的比例均低于10%,这主要还是对微信银行的安全性有所顾虑。#JRJ分页符#

最隐忧:微信银行安全性令人担忧

最隐忧:微信银行安全性令人担忧

2014年微信银行关注用户和使用用户均翻倍增长。评测报告显示,2013年关注微信银行的受访者占比仅为15.16%,2014年该比例达到34.47%。2013年,在关注了微信银行的受访者中,64.26%的人并未通过微信银行办理过任何业务,多数人持观望态度。2014年,微信银行的使用率大幅上升,79.61%在微信银行中绑定了银行卡,并使用了微信银行的业务功能,较2013年增长122%。

不过,尽管微信银行的使用率大幅提升,在微信银行中绑定银行账户的比例也越来越高,但微信银行的安全性依然是多数人顾虑的问题。调查结果显示,54.96%的受访者担心微信银行的安全性,想到过微信账户可能会被盗取,6.01%的受访者曾发生过账户被盗,2.39%的受访者没有意识到账户有被盗的风险,但实际发生了账户被盗的情况。

对此,某国有银行电子银行部相关人士告诉记者,微信银行是银行在微信平台开发的业务功能,银行也会顾虑第三方平台本身的安全性问题,而且银行也不可能长期受制于第三方平台。“因此,微信银行不会成为银行的全业务平台,只是在当前金融互联网化的进程中,银行更需要借助微信这样拥有庞大用户量的移动端平台,去营销和转化客户。微信银行更多的作用是银行移动端的一个信息窗口和流量入口,未来银行移动端的重点还会是自身开发的手机银行平台。”#JRJ分页符#

最不懂:逾六成受访者不知直销银行

最不懂:逾六成受访者不知直销银行

随着互联网金融的普及,银行也开始加大在互联网方面的布局。截至2014年年底,已有14家银行相继上线其直销银行。但直销银行对于广大民众来说,仍是一个新鲜事物,普及率很低。

据数据,2014年有66.11%的受访者没听说过直销银行,22.46%的受访者听说过直销银行,但并非其客户,仅11.43%的受访者是直销银行客户。在选择“听说过直销银行”的受访者中,有54.77%的人认为不了解直销银行收费标准是其未选择直销银行服务的原因,39.4%的人对直销银行的安全性有所顾虑,选择了“感觉不安全”的选项。

此外,直销银行的用户体验度也有待提升,15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”,影响其开通直销银行。

在“已是直销银行客户”的人群中,58.7%的人认为吸引其关注和使用直销银行的主要原因是“可以购买理财产品”,其次为“智能存款”,选择该项的比例为47.61%,选择“可购买基金”选项的占比为45.51%。而选择“银行宝宝类产品”的占比仅为33.08%。

最不满:

向卡主收缴交易短信通知费

银行乱收费问题一直备受消费者诟病,其中收费最多的莫过于信用卡,据统计,目前主流信用卡发卡银行关于信用卡的收费都在20项左右,其中大项下面还会根据不同卡种有不同的细分。那么在这么多信用卡收费中,持卡人最不满意哪项收费,又最能接受哪项收费呢?

信用卡年费是指银行按年向持卡人收取的使用信用卡的费用。银行每年在维护信用卡持卡人各类消费数据时会有一定的成本,这个成本通常就体现在了年费上。据记者了解,基本上每张信用卡都会有年费,从几十元到几千元不等,但是除了部分高端信用卡或是特殊卡种外,几乎所有的信用卡都有免年费的规则,通常是每年刷够一定的次数或是金额,下一年的年费就不用交了。如交行信用卡就是首年免年费,刷够6次就可以免除下一年的年费,通常免年费的规则很容易就能达到,持卡人如果只是想在该银行有优惠的时候刷卡,不想用于主要消费的信用卡,可以每年刷够次数就搁置即可,也无需担心产生其他的费用。

因为信用卡免年费的门槛很低,基本上很少有持卡人会交这个费用,因此,大部分持卡人都对信用卡年费的满意度很高。

让持卡人最最不满的则是交易短信通知费和溢缴款领回手续费。

交易短信通知费是银行保护持卡人账户安全的重要手段,持卡人普遍认为银行应该免费提供这项服务;溢缴款是持卡人自己多缴存的钱,持卡人认为银行对于取回溢缴款收费完全没有道理,这两项收费成为用户投诉最多的收费项目。

不过,尽管信用卡收费被不少持卡人诟病,但是实际上要想不缴纳任何费用来用卡也并非难事,本次银行评测显示,34.46%的持卡人没有缴纳过任何费用。

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